Novela zákona o spotřebitelském úvěru prošla legislativním procesem a zákon o spotřebitelském úvěru byl dne 5.8. 2016 zveřejněn ve Sbírce zákonů.
Znamená to, že zákon bude účinný od 1.12.2016 a trh úvěrů v České republice zažije několik podstatných změn. Pojďme se dnes podívat na jednu z nich, konkrétně na to, jak budou vypadat sankce za mimořádné splátky hypotéky a předčasné splacení hypotéky. Dodnes tuto problematiku zákon nijak neupravoval a sankce vycházely ze smluvních ujednání mezi bankou a klientem. Nově tuto oblast bude řešit paragraf 117.
Paragraf 117 – Předčasné splacení spotřebitelského úvěru
- Spotřebitel je oprávněn spotřebitelský úvěr zcela nebo zčásti splatit kdykoliv po dobu trvání spotřebitelského úvěru. V takovém případě má spotřebitel právo na snížení celkových nákladů spotřebitelského úvěru o výši úroku a dalších nákladů, které by byl spotřebitel povinen platit v případě, kdy by nedošlo k předčasnému splacení spotřebitelského úvěru.
- Pro případ předčasného splacení spotřebitelského úvěru má věřitel právo na náhradu účelně vynaložených nákladů, které mu vzniknou v souvislosti s předčasným splacením.
- Věřitel nesmí požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení podle odstavce 2, pokud předčasné splacení bylo provedeno
- v rámci plnění z pojištění určeného k zajištění splacení spotřebitelského úvěru,
- u spotřebitelského úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání,
- v období, pro které není stanovena pevná zápůjční úroková sazba,
- u spotřebitelského úvěru na bydlení do 3 měsíců poté, co poskytovatel spotřebiteli sdělil novou výši zápůjční úrokové sazby podle § 102 odst. 3,
- u spotřebitelského úvěru na bydlení v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity spotřebitele v postavení dlužníka ze smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení, nebo jeho manžela nebo partnera, pokud tato skutečnost vede k výraznému snížení schopnosti spotřebitele splácet spotřebitelský úvěr na bydlení, nebo
- u spotřebitelského úvěru na bydlení do 25 % celkové výše spotřebitelského úvěru během 1 měsíce přede dnem výročí uzavření smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení.
4. Výše náhrady nákladů podle odstavce 2 nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru, přesahuje-li doba mezi předčasným splacením a sjednaným koncem spotřebitelského úvěru 1 rok. Není-li tato doba delší než jeden rok, nesmí výše náhrady nákladů přesáhnout 0,5 % z předčasně splacené části celkové výše spotřebitelského úvěru. Ustanovení předchozích vět se nevztahují na náklady, které je věřitel oprávněn požadovat v souvislosti s předčasným splacením spotřebitelského úvěru na bydlení; s výjimkou předčasného splacení spotřebitelského úvěru na bydlení v souvislosti s prodejem nemovité věci, jejíž nabytí, výstavba nebo zachování práv k této nemovité věci bylo financováno tímto úvěrem, nebo kterou byl tento spotřebitelský úvěr zajištěn, kdy spotřebitel je oprávněn úvěr na bydlení zcela předčasně splatit za podmínky, že doba trvání smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení je delší než 24 měsíců, přičemž věřiteli vzniká právo požadovat náhradu nákladů podle odstavce 2, která ale nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené výše spotřebitelského úvěru, maximálně však částku 50.000 Kč.
5. Výše náhrady nákladů nesmí dále přesáhnout částku úroku, kterou by spotřebitel zaplatil za dobu od předčasného splacení do skončení spotřebitelského úvěru, a v případě spotřebitelského úvěru na bydlení za dobu od předčasného splacení do konce období, pro které je stanovena pevná zápůjční úroková sazba.
6.Spotřebiteli, který sdělí poskytovateli svůj úmysl spotřebitelský úvěr na bydlení předčasně splatit, poskytovatel bez zbytečného odkladu poskytne za účelem zvážení důsledků předčasného splacení
- vyčíslení dlužné částky, kterou bude muset spotřebitel v případě předčasného splacení zaplatit s rozdělením na jistinu, úrok a další náklady spojené s předčasným splacením,
- údaje o výši náhrady nákladů poskytovatele podle odstavce 2 s uvedením veškerých předpokladů pro její výpočet a
- informaci o dalších důsledcích předčasného splacení pro spotřebitele, včetně informace o tom, za jakých podmínek nesmí věřitel požadovat náhradu nákladů za předčasné splacení podle odstavce 3.
Co nám tento paragraf říká?
Jsou definovány situace předčasného splacení hypoték, kdy banka nesmí požadovat žádnou sankci. Jedná se o případy při úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka nebo jeho partnera. Zcela bez sankce je to i v případech, kdy končí fixace úrokové sazby. A bez sankce jsou i mimořádné splátky do výše 25 % z celkové výše hypotéky, pokud se splátka provede v měsíci před výročím uzavření smlouvy.
Sankce za předčasné splacení hypotéky v případě prodeje nemovitosti (mimo situací uvedených v předcházejícím odstavci) se bude odvíjet podle toho, jestli úvěr trvá 24 měsíců a více. Pokud ano, pak sankce může být maximálně 1 % z předčasně splacené výše hypotéky, maximálně však 50.000,- Kč. Dalším limitem jsou však ušlé úroky do konce fixace. Sankce bude ve výši nižší položky z těchto dvou možností.
V souvislosti se sankcemi ještě musíme upozornit na paragraf 167.
Paragraf 167 – Předčasné splacení
Ustanovení tohoto zákona upravující předčasné splacení spotřebitelského úvěru na bydlení se použijí i na smlouvy o spotřebitelském úvěru na bydlení uzavřené přede dnem nabytí účinnosti tohoto zákona s
- pevnou zápůjční úrokovou sazbou ode dne, kdy po dni nabytí účinnosti tohoto zákona započalo běžet nové období, pro které byla stanovena pevná zápůjční úroková sazba, nebo
- variabilní zápůjční úrokovou sazbou ode dne nabytí účinnosti tohoto zákona.
Tento paragraf řeší, kdy se nová pravidla budou vztahovat na stávající hypotéky. Možnosti jsou následující:
- Pokud uzavřete s bankou hypoteční úvěr 1.12.2016 a později, pak se na vás vztahují nová pravidla
- Pokud máte hypotéku sjednanou před datem 1.12.2016, pak se na vás nová pravidla budou vztahovat až od chvíle, kdy vám skončí stávající fixace úrokové sazby a začne vám běžet nové fixační období.
- Pokud máte u hypotéky variabilní úrokovou sazbu, nová pravidla pro vás budou platit od 1.12.2016
