Úrokové sazby se mohou po skončení období fixace nemile navýšit. Myslete na to již při sjednávání hypotéky a dobře vše zvažte.
Úrokové sazby stále klesají, hypoteční úvěry se zlevňují a přitahují tím stále větší pozornost. Důležité je ale nezapomínat na to, že aktuálně sjednaná úroková sazba vám nebude platit po celou dobu trvání vašeho hypotečního úvěru, ale pouze po dobu fixace úrokové sazby. Období fixace bývá nejčastěji stanoveno na 3, 5 nebo 7 let. Po tomto období budete mít úrokovou sazbu jinou a vzhledem k faktu, že úrokové sazby jsou dnes velice nízko, lze předpokládat, že úroková sazba, a tím i vaše měsíční splátka může být podstatně vyšší, a to až o několik tisíc korun!
Pojďme si vše ukázat na názorném příkladu. Řekněme, že si plánujete v červnu 2015 pořídit byt a vezmete si hypotéku na částku 2 miliony korun. Při splatnosti úvěru na 30 let a úrokové sazbě 1,89 % ročně bude vaše měsíční splátka 7 283 Kč. Fixační období jste si zvolili na 5 let a stanovené podmínky, tedy výše úrokové sazby a měsíční splátky, vám budou platit do června roku 2020. A co bude dál?
Měsíční splátka hypotéky se vám po fixačním období může zvýšit i o tisíce korun
Banka vám nabídne podmínky na pokračování úvěru nebo můžete přejít s hypotékou k jiné bance. Výše úrokových sazeb však obecně závisí na aktuální ekonomické situaci, a pokud úrokové sazby porostou, může se stát, že za 5 let budete mít úrokovou sazbu třeba i o 3 procentní body vyšší.
Vyjednáte si kupříkladu úrokovou sazbu 4,89 % ročně (což jsou úrokové sazby, které byly standardní ještě před několika málo lety), čímž se zvýší vaše měsíční splátka na 10 062 Kč. Vaše měsíční splátka tak po skončení fixace bude o celých 2 779 Kč vyšší.
Otázka zní: Jste připraveni platit podstatně vyšší splátku po skončení období fixace v případě, že úrokové sazby porostou? Nebo je váš rozpočet nastaven nadoraz a v případě zvýšení úrokové sazby např. již o 0,5 procentního bodu se můžete dostat do problémů se splácením úvěrů?
Naše klienty na pravděpodobný růst úrokových sazeb vždy patřičně upozorňujeme, aby již dnes počítali s možností, že jejich měsíční splátka může být až o několik tisíc vyšší než je tomu dnes v době nízkých úrokových sazeb.
Jak se na to můžete připravit?
Nejvhodnější variantou je vytváření finančních rezerv, aby byl rodinný rozpočet schopen pokrýt nárůst měsíčních splátek i v případě výrazného růstu úrokových sazeb. Pokud to však není možné, je vhodné znovu zvážit financování hypotečním úvěrem, případně slevit ze svých požadavků a vybrat levnější nemovitost.
Hypotéky jsou nyní levné, to určitě ano, ale přemýšlejte dopředu. Jedná se o závazek nejčastěji na 20 až 30 let, nikoliv pouze na fixační období, tj. např. na prvních 5 let.
Ing. Pavel Čech
